개인신용대출은 은행이나 금융회사 등에서 현금이 필요한 경우 대출금을 지급 받고, 일정한 금리와 조건으로 상환하는 방식입니다. 대출 금액과 대출 금리는 각 기관의 상황에 따라 다르며, 대출금 상환을 위해서는 신용도가 높을수록 대출금리가 낮아집니다.
그러나 신용도가 낮은 경우 대출 한도가 제한될 수 있으며, 금리도 높아질 가능성이 높습니다. 이에 따라 대출 계획을 세우고, 상환 능력을 고려하여 대출을 받는 것이 중요합니다. 신용대출을 이용하는 경우 매월 일정한 금액을 상환해야 하며, 대출금 상환 능력을 반드시 고려하고 관리해야 합니다.
개인신용대출이란? 신용대출의 개념
시중에는 1금융권, 2금융권 등 여러 금융권에서 취급하는 여러 대출 상품이 있지만, 큰 범주로 나누어 보면 담보대출과 신용대출 두 가지로 나눌 수 있다고 불 수 있습니다.
| 담보대출 | 담보물(집, 땅, 보증서, 자동차 등 가치가 있는 물건)을 은행에 맡기며, 돈을 빌리는 것 |
| 신용대출 | 개인의 신용점수(신용등급, 직업, 소득, 가족관계 또는 기존 대출 및 연체 이력 등)로 은행에서 돈을 빌리는 것 |
담보대출은 말 그대로 은행으로부터 돈을 빌릴 때 집, 땅, 보증서, 자동차 등과 같이 물질적 가치를 가진 무언가를 맡기며 돈을 빌리는 것이며, 개인신용대출은 개인에 대한 신용도를 담보하여 돈을 빌리는 것입니다.
쉽게 말해, 개인신용대출은 순수하게 개인의 신용점수(신용등급, 직업, 소득, 가족관계 또는 기존 대출 및 연체 이력 등)을 종합적으로 고려하여 돈을 빌려주는 대출입니다. 따라서 안정성이 높은 우대 직업의 경우, 은행에서 PPL 형태로 우대 금리, 우대 한도를 제공하기도 합니다.
그럼 우리의 신용을 담보로 하는 개인신용대출의 금리와 한도에 대해 알아보겠습니다.
개인신용대출 금리와 한도
개인신용대출 금리는 개인의 신용 등급과 은행 거래 실적에 따라 자동으로 산출됩니다. 여기서 사용되는 신용등급은 신용평가기관(KCB나 NICE 등)을 참고하기는 하지만, 최종 금리는 각 금융사별로 자체 신용등급 체계에 의해 결정됩니다.
또한 신용대출을 신청 한 후 상담원이 상담 내용 및 신청자의 소득, 취업 상태 등을 종합적으로 고려해 심사를 올립니다. 이 때, 대출 신청자의 신용도는 매우 중요한 요인 중 하나입니다. 상담원들은 대출 신청자의 신용도에 대한 정보를 신용평가기관에서 조회한 후, 실제 대출 심사 시에도 신용도를 기준으로 판단합니다.
개인신용정보에 대한 조회 등 자세한 확인은 한국신용정보원을 통해 확인을 해보실 수 있습니다.
또한, 일반적으로 대출 금리는 대출 신청 금액과 대출 상환 기간에 따라 달라집니다. 금리가 낮을수록 대출금액이 높아지고, 대출 상환 기간이 길어질수록 금리가 높아집니다. 이는 대출금액과 대출상환기간이 길어질수록 금융기관에게 높은 리스크를 초래하기 때문입니다.
그리고, 대출금리는 대출 신청자의 신용도와 대출 상환 기간에 따라 결정되며, 각 금융사별로 차이가 있을 수 있습니다. 보통 1금융권 은행에서 대출금리는 5%~10% 사이로 결정되며, 기준금리 변동에 따라 금리 구간이 변동할 수 있습니다.
결론적으로, 대출 신청을 할 때는 신용도와 대출 상환 기간에 따라 대출금리가 결정된다는 것을 인지해야 합니다. 이에 따라 대출금리를 비교 분석하여, 자신에게 최적의 대출 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
개인신용대출의 개념
개인신용대출을 빌리는 방식은 ‘건별대출’과 ‘유동성한도’ 대출 두 가지가 있습니다.
개인신용대출은 현금이 필요할 때 자주 이용되는 대출 상품 중 하나입니다 그러나 대출 상품이 많은 만큼, 그 종류에 따라 차이점이 존재합니다. 그 중에서도 가장 대표적인 대출 방식은 ‘건별대출’과 ‘유동성한도’ 대출입니다.
① 건별대출: 대출 약정 금액 범위 내에서 일괄 대출이 발생하고, 상환한 금액을 재사용할 수 없는 방식
– 대표 상품 예시: 직장인 신용대출
건별대출은 대출액이 한 번에 지급되는 방식으로, 대출금을 상환하면 그 금액을 다시 대출받을 수 없습니다. 대출 약정금액 범위 내에서 대출액을 정하고, 상환 기간은 대출 상품에 따라 다르게 설정됩니다. 이러한 대출 방식은 대출자가 원하는 금액을 한 번에 빌려주는 방식으로, 목돈이 필요한 경우에 많이 이용됩니다. 대표적인 건별대출 상품으로는 ‘직장인 신용대출’이 있습니다.
② 한도대출: 대출 약정 한도금액 범위 내에서 대출을 자유롭게 재사용(상환 및 재대출)하고 대출 약정기간이 종료되는 날에 한도 금액을 상환하는 방식
– 대표 상품 예시: 마이너스 통장
한도대출은 대출액이 일정한 한도 내에서 자유롭게 사용할 수 있는 방식입니다. 대출액을 상환하면 그 금액을 다시 대출을 받을 수 있으며, 대출 약정 기간이 종료되는 날에 한도 금액을 상환합니다. 이러한 대출 방식은 마이너스 통장과 같은 상품으로도 불리며, 필요한 금액만큼 마이너스(-)로 한도를 설정해 두고, 그 금액까지 필요할 때 돈을 빼서 쓰고 여유가 생기면 바로바로 갚을 수 있습니다. 이자는 마이너스 금액 총액을 일할 계산해 한 달에 한 번씩 납부하면 됩니다.
따라서, 개인이 신용대출 상품을 선택할 때 건별대출과 한도대출의 차이점을 잘 파악하여 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
개인신용대출의 종류
개인신용대출은 대출의 주체와 자격 등에 따라 다양한 종류로 분류됩니다. 대표적으로 개인의 신용도 및 금리에 따라 선택할 수 있으며, 제1금융권, 제2금융권, 사금융권, 그리고 P2P 대출로 분류되게 됩니다.
이중, 제1금융권은 대개 금리가 낮으나, 7등급 이상의 신용등급이 요구되고, 대출이 거절될 가능성이 높습니다. 그러나 최근 은행에서도 저신용자 대출 상품을 출시하기 시작하였고, 또 다른 대안으로 P2P 신용대출이나 제2금융권의 대출 상품을 고려할 수 있습니다.
또한, 각 직업별로는 일반적인 신용대출보다 각 직업의 특징에 맞춰 제작된 신용대출 상품을 사용할 수 있습니다. 이것은 일반 대출보다 더 좋은 금리와 대출 한도 등 제공할 수 있습니다.
또한, 정부 및 공공기관에서는 인력분야에서 경제적으로 고전한 자들을 위한 저금리 대출제도를 운영함으로써 부담을 덜 수 있습니다. 새희망홀씨 대출 등 햇살론, 사잇돌 대출 등은 일반 은행 대출과 비교해서 금리가 조금 높지만, 비교적 저신용자에게 대출이 가능할 수 있는 조건들이 갖추어져 있습니다.
이러한 금융권별 및 정부 지원 대출제도에서 어울리는 대출 상품을 선별하는 것이 현명한 선택입니다.
만약 담보로 할 주택을 보유하고 계시고 더 낮은 금리를 적용받는 대출상품을 원하신 다면 주택담보대출에 대한 자격조건을 확인해 보시길 바랍니다.
개인신용대출 시 유의사항
개인신용대출은 빠르게 현금을 대출받을 수 있는 방법입니다. 그러나 신용대출은 신용도에 직접적으로 영향을 끼치며, 운영 상황에 따라 까다로울 수 있습니다.
연체,금리, 대출한도 등 각종 요구사항을 충족시키지 못하면 문제가 되기 때문입니다. 신용도 하락 등 위험성이 높기 때문에, 앞으로 거래가 어려워지는 일이 없도록 필요한 크기의 대출만 받아야 합니다.
대출을 얻어내는 것이 가장 좋을 수 있겠지만, 대출할 만한 가치가 있는 것도 생각해볼 필요가 있습니다. 연체를 방지하고 원할하게 대출을 수행하려면 신중하게 대출 방법을 선택해야 합니다.
이러한 계획을 위한 대출 정책을 세우고 지속적으로 정확한 대출상황 파악과 대출상환여부를 확인하면 기존의 큰 문제와 위험성이 없어집니다. 금융 기관들은 대출을 받는데 있어 꼭 필요한 대출만을 지원하므로, 책임이 없는 대출액을 신청하지 않는 것이 좋습니다.
또한 대출을 받는 과정에서 주의할 점들과 생계 경제의 안정성에 맞게 범위 내에서 대출을 받을 필요가 있습니다.